Werden die Zinsen weiter steigen?

Aktuell liegen die Zinsen für Darlehen mit zehnjähriger Laufzeit bei etwa drei Prozent. Für Laufzeiten von 25 Jahren müssen Sie mit etwas höheren Zinsen rechnen, die jedoch immer noch historisch niedrig sind. Experten gehen davon aus, dass die Zinsen auch in den kommenden Monaten in der Seitwärtsbewegung bleiben werden, damit historisch weiter günstig sind und sich somit die Attraktivität des Bauens und Kaufens einer Immobilie weiterhin positiv entwickeln wird. Jedoch, solange die Inflation weiter auf hohem Niveau verweilt, werden die Zentralbanken an ihrer Zinspolitik und somit an weiteren Zinsschritten festhalten. Das stellt eine unmittelbare Gefahr für weiter anziehende Zinsen dar. Gleichzeitig kann eine zu harte Zinspolitik direkt in die Rezession führen. Schon jetzt ist die Wirtschaft durch die aktuellen Krisen angeschlagen. Die Zentralbanken befinden sich in einer Zwickmühle. Wir gehen aktuell davon aus, dass im Jahr 2023 mit einer weiteren, wenn auch leichten Aufwärtsbewegung bei den Zinsen zu rechnen ist. Mit einem dynamischen Zinssprung, wie wir ihn im Jahr 2022 erlebt haben, rechnen wir nicht.

Wie ist die Situation auf dem Immobilienmarkt?

Die Zinsentwicklung im Jahr 2022 hat zu einer Abkühlung bei der Preisentwicklung geführt. Vielerorts gibt es Anzeichen dafür, dass die Immobilienpreise bereits leicht fallen oder zumindest stagnieren. Der rasante Preisanstieg der letzten Jahre scheint aktuell nicht nachhaltig zu sein. Andererseits ist zu beobachten, dass die Mieten in vielen Regionen deutlich steigen. Im Jahr 2022 ging es im Durchschnitt um 6 % nach oben und auch das Jahr 2023 scheint ein schwieriges Jahr für Mieter zu werden. Geschuldet ist dies der Wohnungsknappheit und der gestiegenen Finanzierungskosten der Vermieter, die erfolgreich versuchen, die Mehrkosten umzulegen. Besonders die Wohnungsknappheit und der Umstand, dass auch künftig deutlich weniger Wohnraum geschaffen wird als benötigt, wird den Immobilienmarkt stark beeinflussen. Der Mietmarkt ist aktuell quasi leergefegt. Wir rechnen mit weiterhin deutlichem Druck auf die Mietpreise. Der Modernisierungszwang von Immobilien, die nicht dem aktuellen Standard entsprechen, wird mit hoher Wahrscheinlichkeit zu deutlichen Abschlägen beim Kaufpreis führen. Dies bedeutet für Käufer jedoch nicht unmittelbar eine Reduzierung des Finanzierungsbedarfs. Vielmehr werden die Abschläge bei den Kaufpreisen die Kosten für die energetischen Sanierungsmaßnahmen einpreisen. Diese Entwicklung wird unserer Einschätzung nach übergeordnet dazu führen, dass die Abkühlung auf dem Immobilienmarkt kurz und leicht sein wird. Immobilien mit einer guten Energieeffizienz verspüren auch derzeit keinen Preisdruck und werden sich der Marktabkühlung weitestgehend entziehen oder sogar davon einen Nutzen ziehen. Mit einer Trendumkehr rechnen wir daher spätestens in der zweiten Hälfte des Jahres 2023. Dann wird die Nachfrage nach Immobilien wieder zunehmen. Wer mit dem Immobilienkauf liebäugelt, sollte also die Chancen nutzen, die sich jetzt im Immobilienangebot und der Zinsentspannung ergeben.

Wann sollte ich eine Immobilie kaufen?

Es lastet weiterhin ein gewaltiger Druck auf dem Mietmarkt. Das Wohnungsangebot ist rar. Schnelle Abhilfe nicht in Sicht. Der Modernisierungszwang trifft auch die Vermieter. Die Kosten werden auf die Mieter umlegt. Daher gehen wir davon aus, dass die Mieten weiter steigen werden. Die Wohnungsknappheit wird verstärkt zu Eigenbedarfsanmeldungen führen. Die aktuelle Schere zwischen Mietzins und Aufwand für eine Immobilie schliesst sich kontinuierlich. Ist die Schere geschlossen, wird es unausweichlich zu einem Anschwellen der Nachfragen nach Immobilien kommen. Die Preise werden wieder anziehen. Wer vorausschauend plant, nutzt die aktuelle Entspannung auf dem Immobilienmarkt und ist einen Schritt schneller. Durch die gestiegenen Zinsen und der hohen Immobilienpreise, an denen sich aufgrund der sehr angespannten Wohnungssituation in nächster Zeit auch nichts groß ändern wird, stehen viele Kaufwillige vor einem Dilemma. Sie können sich einfach die hohen Raten nicht leisten. In unserem Ratgeber zeigen wir Ihnen Wege auf, wie Sie gerade jetzt aus der Situation eine Tugend machen und Eigentum erwerben können.

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Immobilienfinanzierung

Zinsen aktuell vom 21.11.2024

Sollzinsbindung

Sollzins (gebunden)

effektiver Jahreszins

5 Jahre

2,99 %

3,04 %

10 Jahre

2,80 %

2,85 %

15 Jahre

2,90 %

2,95 %

20 Jahre

3,14 %

3,20 %

25 Jahre

3,35 %

3,41 %

30 Jahre

3,54 %

3,61 %

X

Repräsentatives Beispiel Baufinanzierung

300.000 Euro Nettodarlehensbetrag
600.000 Euro Kaufpreis der Immobilie
540.000 Euro Beleihungswert
10 Jahre Sollzinsbindung
100 % Empfang (Auszahlungsbetrag)
2,80 % gebundener Sollzinssatz
2,85 % effektiver Jahreszins*
2,00 % anfängliche Tilgung zuzügl. ersparter Zinsen
120 Monatsraten zu je 1.200,00 Euro
230.850,36 Euro Restschuld am Ende der Sollzinsbindung**
144.000,00 Euro Gesamtaufwand während der Sollzinsbindung
davon 74.850,36 Euro Zinsanteil
31 Jahre und 3 Monate Laufzeit bis zur vollständigen Rückzahlung***

Voraussetzungen für dieses freibleibende Rechenbeispiel eines Immobiliar-Verbraucherdarlehens (entspricht repräsentativem Beispiel gemäß § 6a Abs. 3 PAngV): Finanzierungsbedarf bis max. 60 % des vom Kreditinstitut ermittelten Beleihungswertes, Kauf selbstgenutzten Wohneigentums, Eintragung einer erstrangigen Briefgrundschuld, festes Angestelltenverhältnis oder ggf. Beamtenstatus und vorbehaltlich einer positiven Bonitäts- und Objektbewertung. Das zu finanzierende Objekt und/oder Wohnort des Antragsstellers müssen im Geschäftsgebiet des jeweiligen Darlehensgebers liegen. Objekt mit einem Endenergiebedarf von bis zu 50 KWh pro Quadratmeter Wohnfläche. Erstklassige Lage mit hohen Zukunftschancen, kein weiteres Immobilienvermögen vorhanden. Einige unserer Finanzierungspartner bieten besonders günstige Baufinanzierungskonditionen in Verbindung mit KfW-Darlehen an. Dies wurde bei der Berechnung der genannten Konditionen ggf. berücksichtigt.

^* Zusätzlich fallen noch externe Kosten im Zusammenhang mit der Bestellung der Sicherheiten z.B. Notarkosten für die Grundschuldbestellung und Kosten für das Grundbuchamt an, die im Effektivzins berücksichtigt wurden.

^** Mit der Zinsbindung hat die Baufinanzierung einen festen Zinssatz für einen vertraglich vereinbarten Zeitraum. Ist das Darlehen am Ende der Zinsbindung nicht vollständig zurückgezahlt, wird eine Anschlussfinanzierung benötigt. Der Zinssatz für dieses neue Darlehen kann erheblich vom ursprünglichen Zinssatz abweichen. Dadurch kann entweder die monatliche Rate steigen oder die Laufzeit der Baufinanzierung verlängert sich. Bitte beziehen Sie daher bei der Planung Ihrer Baufinanzierung die Monatsrate, den Tilgungssatz und die Sondertilgungen mit der sich daraus ergebenden Gesamtlaufzeit in Ihre Überlegungen der richtigen Wahl der Zinfestschreibungszeit ein.

^*** Bei der fiktiven Laufzeitberechnung der Baufinanzierung wurde Zins- und Tilgungskonstanz über die gesamte Laufzeit vorausgesetzt.

Baufinanzierung ohne Eigenkapital, eine sogenannte Vollfinanzierung, oder mit geringerem Eigenkapital entsprechend mit Zinsaufschlägen.

Unter Berücksichtigung der zuvor genannten Rahmenbedingungen stellt das Beispiel zugleich das 2/3-Beispiel gemäß § 6a PAngV dar.

Trendwende: Eine historische Gelegenheit für Immobilienkäufer hat sich jetzt eröffnet

Deutschland befindet sich weiterhin in einer angespannten Situation auf dem Immobilienmarkt. Jedoch deuten zunehmend mehr Indikatoren darauf hin, dass sich eine Veränderung abzeichnet. Experten, die den Markt beobachten, sehen eine einmalige Chance für potenzielle Käufer voraus.

Wie hoch sind die Baugeldzinsen aktuell?

Nach dem dynamischen Zinsanstieg im Jahr 2022 haben wir 2023 eine seitwärts gerichtete Tendenz beobachtet. Zwischen Oktober 2022 und Oktober 2023 bewegten sich die Zinsen nur leicht aufwärts. Mitte Oktober 2023 erreichten die Zinsen ihren aktuellen Höchststand. Seitdem verzeichnen wir einen Rückgang der Baugeldzinsen. Die aktuelle Entwicklung der Zinsen wird von Inflationsdaten und der Erwartung an die Zentralbank beeinflusst. Es wird erwartet, dass der Leitzins im Jahr 2024 zwischen 0,75 % und 1,25 % gesenkt wird.

Der Rückgang der Zinsen könnte eine Belebung des Immobilienmarktes bedeuten. Seien Sie aufmerksam und wählen Sie den für Sie optimalen Zeitpunkt für einen Immobilienkauf im Jahr 2024.

Wir empfehlen, die aktuelle Zinssenkung als günstige Gelegenheit für Immobilienfinanzierungen zu nutzen. Vor dem Hintergrund der inversen Zinskurve ist es ratsam, Zinsbindungen von mehr als 10 Jahren zu bevorzugen, um das Risiko von Zinsänderungen zu minimieren.

Zur Berechnung des individuellen Zinses Ihrer Immobilienfinanzierung stellen wir Ihnen einen [Baufinanzierungsrechner] bereit. Mit diesem Rechner ermitteln Sie den Zins, die Rate und die Laufzeit für Ihre Immobilienfinanzierung.

Gut vorbereitet starten!

Baufinanzierung 2024

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