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Hausfinanzierung

Wie man bei der Hausfinanzierung Geld spart!

Die finanzielle Belastung einer Hausfinanzierung ist für viele eine Herausforderung. Mit den richtigen Tipps und Tricks kann man jedoch sparen und mehr Geld für andere Dinge ausgeben. In diesem Artikel werden wir erörtern, wie man bei der Hausfinanzierung Geld sparen kann.

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Inhaltsverzeichnis - Hausfinanzierung

Was ist eine Hausfinanzierung?

Haben Sie schon einmal davon geträumt, Ihr eigenes Haus zu besitzen? Eine Hausfinanzierung kann eine großartige Möglichkeit sein, um diesen Traum zu verwirklichen. Eine Hausfinanzierung kann aber auch eine große finanzielle Belastung sein. Es ist daher wichtig, dass Sie sich gut informieren und einige grundlegende Schritte unternehmen, um sicherzustellen, dass Sie die beste Finanzierung für Ihre Bedürfnisse erhalten. Seien Sie klug und ergreifen Sie Maßnahmen, um Ihre finanzielle Sicherheit zu gewährleisten.

Warum es wichtig ist, sich vorab Gedanken über seine Finanzen zu machen.

Ziel ist es, sich für den Kreditgeber "hübsch zu machen" und gut vorbereitet in die Konditionsverhandlungen zu gehen. Denn nur wenn Sie gut vorbereitet sind, können Sie mit guten Argumenten auch über Zinsen und Rahmenbedingungen verhandeln.

Ein wichtiger Schritt, bevor Sie sich um die Details der Hausfinanzierung kümmern, besteht darin, sich einen Überblick über die Finanzen zu machen. Sie sollten also zunächst Ihre finanziellen Möglichkeiten gründlich prüfen. Nur so können Sie sich später die Frage "Welche Hausfinanzierung kann ich mir leisten?" auch beantworten und gegenüber dem Kreditgeber sicher auftreten.

Wozu ein Haushaltsplan bei der Hausfinanzierung nützlich ist.

Um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie viel Sie sich jeden Monat realistisch leisten können, hilft es oft, einen detaillierten Haushaltsplan zu erstellen.

Dieser Plan sollte Ihnen helfen, Ihre monatlichen Ausgaben zu kontrollieren und Ihnen eine Grundlage geben, wie Sie Ihre finanziellen Ziele erreichen können. Ihr Haushaltsplan oder auch Finanzplan genannt, sollte Ihre Einnahmen und Ausgaben aufzeigen.

Einkünfte

Ausgaben

Nach Ermittlung der Einnahmen und Ausgaben errechnen Sie das frei verfügbare Einkommen. Dies stellt den maximalen Rahmen für die Rate Ihrer Hausfinanzierung dar.

Bei welchem Gehalt welches Haus?

Geben Sie nicht mehr als 40 % Ihres Haushaltsnettoeinkommens für die Baufinanzierung aus. So haben Sie genügend Polster, um unvorhergesehene Ausgaben abzudecken.
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Warum es wichtig ist, eine Lebensphasenplanung durchzuführen.

Eine Hausfinanzierung hat nicht selten eine Laufzeit von bis zu 30 Jahren. Deshalb ist es besonders wichtig, auch die künftige Entwicklung der Einnahmen- und Ausgabensituation zu berücksichtigen. Stellen Sie sich dazu folgende Fragen:

Berücksichtigen Sie, dass die Zinsen für Ihre Hausfinanzierung steigen können. Sorgen Sie vor.

Warum Sie einen guten Finanzierungsplan brauchen.

Ohne einen Finanzierungsplan geht nichts. denn über den Finanzierungsplan errechnen Sie Ihren Finanzierungsbedarf, also die Höhe Ihres Hauskredits.

Zunächst steht dazu die Entscheidung an, ob Sie ein Haus oder eine Wohnung kaufen wollen oder ein Haus neu bauen.

Hausfinanzierung Hauskauf

Finanzierungsplan Kauf

Beim Kauf einer Bestandsimmobilie fallen neben dem Kaufpreis der Immobilie Erwerbsnebenkosten an. Folgende Positionen müssen Sie bei der Planung berücksichtigen:

Eventuell stehen Modernisierungs- und Renovierungsarbeiten oder Umbau- bzw. Anbaukosten an. Auch diese Kosten müssen Sie in Ihren Finanzierungsplan einbeziehen. Planen Sie dabei nicht zu knapp. Die Kosten für Baumaterial steigen aktuell rasant.

Hausfinanzierung Hausbau

Finanzierungsplan Neubau

Bei der Finanzierung eines Neubaus ermitteln Sie die Gesamtkosten über folgende Einzelposten:

Grundstück

  • Kaufpreis des Grundstücks
  • Notar- und Grundbuchkosten (2,0 % der Kaufsumme)
  • Grunderwerbsteuer (abhängig vom Bundesland) zwischen 3,50 % und 6,50 % der Kaufsumme
  • gegebenenfalls Maklercourtage (zwischen 3,57 % und 7,14 % der Kaufsumme)
  • Erschließungskosten (Anschlusskosten für Wasser, Gas, Strom bis zur Grundstücksgrenze)
  • gegebenenfalls Freiräumen (Baumfällmaßnahmen, Abrissmaßnahmen)
  • Einmessung Haus
  • Baukosten (meist schlüsselfertig),
  • Bezugsfertigstellung (Maler-/ Fußbodenverlegearbeiten),
  • Außenanlage (Pflasterarbeiten, Eingangstreppe, Zaun, Gartengestaltung, Terrasse).

Baukosten

  • Erdarbeiten, Ausschachtungen
  • Keller
  • Rohbau
  • Putzarbeiten
  • Isolierungen
  • Zimmerer, Dachdecker, Klempner, Heizung, Elektik, Fußböden, Fliesen, Schreiner, Maler
  • Garage

Außenanlage

  • Terasse, Wege, Zaun, Anpflanzungen

Baunebenkosten

  • Achritekt, Ingenieur
  • Baubetreung
  • Statik, Prüfstatik
  • Baugenehmigung, Abnahmen
  • Bauherrenhaftpflicht, Feuerversicherung

Finanzierungskosten

  • Notar- und Grundbuchkosten für die Sicherheitenbestellung
  • Bereitstellungszinsen, Bauzeitzinsen
  • Zwischenfinanzierungszinsen

Bei einem Neubau sollten Sie unbedingt einen Sicherheitspuffer einplanen, um Preisansteige für das Baumaterial abfedern zu können. Kalkulieren Sie nicht zu knapp.

Eigenkapital, Eigenleistungen, Fremdkapital

Steht der Finanzierungsplan, geht es an die Ermittlung des Finanzierungsbedarfs. Machen Sie sich Gedanken, wie viel Eigenkapital und Eigenleistungen Sie einbringen.

Mit Eigenkapital und Eigenleistung können Sie den Zins beeinflussen, die Finanzierungssumme reduzieren und so die Kosten und die Rate der Hausfinanzierung senken.

Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, so günstiger ist der Zins.

Was zählt zum Eigenkapital

Bank- und Sparguthaben, Depot, Bausparguthaben, Rückkaufswerte in Lebensversicherungen, bezahltes Grundstück, Schenkung Eltern

Was zählt zu Eigenleistungen

Darunter versteht man Leistungen, die der Bauherr, statt eines Handwerkers, selbst erbringt. Dadurch lassen sich die Lohnkosten sparen. Die Materialkosten fallen natürlich weiterhin an und müssen im Finanzierungsplan berücksichtigt werden.

Beispiele für Eigenleistungen: Maler- und Fußbodenverlegearbeiten, Außenlage/ Gartengestaltung, Dämmung der Geschoßdecken, Fliesenarbeiten.

Was ist Fremdkapital?

Bankdarlehen, Bauspardarlehen, Arbeitgeberdarlehen, Verwandtendarlehen

Eigenleistungen und Eigenkapital sowie nachrangige Arbeitgeber-, Verwandten- oder Nachrangdarlehen senken den Beleihungsauslauf Ihrer Hausfinanzierung. Das sorgt für günstigere Zinsen.
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Wann Hausfinanzierung beantragen?

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Bietet ein Angebot nur einen geringfügig besseren Zinssatz, können Sie bereits mehrere tausend Euro an Zinskosten sparen.

Wir haben für Sie einen [Ersparnisrechner], mit dem Sie Angebote vergleichen können und Sparpotential offenlegen.

Die Zinsen für Hausfinanzierungen schwanken aktuell stark. Behalten Sie die Zinsentwicklung im Blick.

Eckdaten der Hausfinanzierung festlegen

Jetzt geht es um die passende Finanzierungslösung. Ihre Überlegungen sollten darauf konzentrieren, welche Details für Ihre Hausfinanzierung wichtig, weniger wichtig und auf welche Sie notfalls (vorerst) verzichten können.

Zinsbindung

Welche Zinsbindung haben Sie sich vorgestellt? Ist eine lange Zinssicherheit für Sie wichtig, da diese Planungssicherheit bietet und das Zinsänderungsrisiko der Hausfinanzierung minimiert oder gar ganz ausschliessen lässt (Volltilgerdarlehen)? Oder ist für Sie ein kurze, flexible Zinslaufzeit wichtiger, damit Sie handlungsfähig bleiben? Beispiel: In drei Jahren erhalten Sie eine Kapitalabfindung aus einer Lebensversicherung in Höhe von 100.000 Euro. Dieses Geld möchten Sie gern zur (Teil-)Tilgung Ihrer Hausfinanzierung einsetzen. Unter diesen Umständen wäre es nicht sinnvoll, eine Zinsbindung über den Betrag von 100.000 Euro größer drei Jahren zu wählen, wenn Ihre Sondertilgungsmöglichkeiten stark eingeschränkt wären

Laufzeit und Tilgung

Bis wann soll die Hausfinanzierung komplett zurückgezahlt sein (Renteneintritt)?

zinsfreie Bereitstellung

Wie schnell werden Sie den größten Teil Ihrer Hausfinanzierung nach Zusage von der Bank aberufen haben? Davon ist abhängig ob und wie lange eine zinsfreie Bereitstellungszeit vereinbart werden sollte. Bei vielen Kreditinstituten beträgt die kostenlose, im Sollzins berücksichtigte zinsfreie Bereitstellungszeit zwischen 3 und 6 Monaten, bei Neubauvorhaben auch 12 bis 18 Monate. Wird mehr Zeit zum Darlehensabruf benötigt, dann kann die zinsfreie Bereitstellungszeit gegen Vereinbarung eines Zinsaufschlag verlängert werden.

Beispiel: Sie vereinbaren, dass der Kaufpreis in 6 Monaten zu zahlen ist, da erst dann die Immobilie vom Verkäufer geräumt ist. In Ihrem Kreditvertrag haben Sie mit der Bank eine zinsfreie Bereitstellungszeit von 3 Monaten vereinbart. Somit müssten Sie für 3 Monate an die Bank für die Bereitstellung des Darlehens Zinsen zahlen. Gleichzeitig zahlen Sie aber auch noch Miete und so würde es, ohne Anpassung der bereitstellungsfreien Zeit, zu einer Doppelbelastung kommen, die Sie so nicht wünschten.

Sondertilgung

In welcher Höhe steht Ihnen regelmäßig Kapital zur außerplanmäßigen Rückzahlung zur Verfügung, beispielsweise jährliches tariflich/ vertraglich vereinbartes 13./14. Gehalt?

Tilgungssatzwechsel

Wie häufig werden Sie die Tilgung wechseln? Über einen Tilgungssatzwechsel können Sie Ihre monatliche Belastung aus der Finanzierung gestalten. Dies kann sinnvoll sein, wenn sich Ihre Lebenssituation verändert oder Sie bewusst die Höhe der Rate beeinflussen wollen.

Beispiel: Sie haben derzeit noch eine Konsumfinanzierung mit einer monatlichen Rate von 400 Euro für 3 Jahre Restlaufzeit. Nach Rückzahlung/ Ablauf der Konsumfinanzierung möchten Sie gern diese Rate zur zusätzlichen monatlichen Tilgung Ihrer Hausfinanzierung verwenden, um schneller schuldenfrei zu sein und Zinsen zu sparen, also die Gesamtkosten Ihrer Hausfinanzierung zu reduzieren. Ohne die Vereinbarung einer Tilgungswechseloption könnten Sie Ihren Tilgungsbeitrag jedoch nicht flexibel anpassen.

Die Hausfinanzierung läuft meist 20 bis 40 Jahre. Deshalb ist Flexibilität (Sondertilgungsoption-/ Tilgungswechseloption) und Kalkulationssicherheit (Zinsfestschreibung, Tilgungs- und Ratenhöhe) sehr wichtig.

Welche Baufinanzierung gibt es?

Mindestens ebenso wichtig wie niedrige Zinsen ist das richtige Finanzierungsmodell.

Welche Variante für Sie am besten geeignet ist, hängt vor allem von Ihrer persönlichen Lebens- und Finanzsituation ab.

Ausführliche Informationen, welche Baufinanzierung für Sie passend ist, lesen Sie auf unserer Seite [Finanzierungsmodelle].

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Hausfinanzierung Rechner

Berechnen Sie den Zins, die Rate und die Laufzeit Ihrer Hausfinanzierung - mit Tilgungsplan

Hier geht es zum [Hausfinanzierung Rechner]


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